Что такое цифровой рубль и когда его введут

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в дополнение к безналичным и наличным деньгам. Цифровой рубль станет цифровой валютой российского регулятора или CBDC (Central bank digital currency). По своим функциям он ничем не будет отличаться от существующих наличных и безналичных денег. При этом пользователи сами будут решать, стоит ли им приобретать новую форму валюты или нет.

Цифровые рубли будут находиться в специальных цифровых кошельках граждан на платформе Банка России в виде цифрового кода. Эта же платформа позволит совершать все операции с цифровыми рублями, а управлять своими средствами на цифровых кошельках получится с помощью стандартных приложений банков.

Зачем нужен цифровой рубль

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для проведения денежных платежей и переводов. Новая форма рубля позволит как совершать повседневные операции (покупать товары и услуги), так и вкладывать средства в фондовый рынок и работать с различными активами.

Цифровой рубль является электронным аналогом наличных и безналичных денег. Однако новая форма валюты будет обладать определенными ограничениями.

• На цифровые рубли не начисляются кешбэк и проценты.
• Открыть вклады в цифровых рублях не получится.
• Кредиты и ипотека не будут выдаваться в цифровых рублях.
• Цифровые рубли нельзя использовать для займа денег.
• Векселя в цифровых рублях выпустить нельзя.

Как будет работать цифровой рубль

Цифровой рубль превратится в еще одно законное платежное средство. Все знакомые физическим лицам и бизнесу операции можно будет осуществлять так же быстро, как сейчас это происходит с наличными и безналичными деньгами.

• Чтобы перевести деньги с карты в электронный кошелек, нужно будет войти в приложение банка и воспользоваться функцией перевода средств.
• Чтобы положить в электронный кошелек наличные деньги, сперва их нужно будет положить на свой счет с помощью банкомата или в отделении банка, а затем уже перевести в приложении на нужный счет в банке.
• По словам Эльвиры Набиуллиной, лимит для пополнения кошелька с цифровыми рублями составит 300 000 рублей в месяц.

Плюсы цифрового рубля

Есть несколько важных преимуществ, которые цифровой рубль предоставит разным участникам рынка.

• Простой доступ. Работать с цифровым кошельком, например смотреть баланс и совершать различные операции с валютой, можно будет через приложение того или иного банка, если он подключен к платформе цифрового рубля.
• Низкие издержки. Все возможные операции, связанные с новой формой валюты, будут проходить по универсальным тарифам — обслуживание переводов и платежей будет обходиться дешевле.
• Скорость операций. Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, поэтому все платежи и переводы должны будут проходить без задержек.
• Новые финансовые продукты. Гражданам и бизнесу будут доступны смарт-контракты. Допустим, владелец цифровых рублей решил совершить покупку с помощью новой валюты. В этом случае он может договориться с продавцом, который создаст смарт-контракт в мобильном приложении своего банка. Затем стороны подпишут контракт, а платформа цифрового рубля Банка России станет контролировать исполнение договора. После того как товар поступит в распоряжение покупателя, платформа автоматически отправит деньги продавцу.
• Контроль бюджета. Государство сможет более эффективно контролировать расходование бюджетных средств, потому что у него появится возможность регистрировать все транзакции на новой платформе Банка России, а не собирать данные по всем банковским переводам бюджетных средств. Такая система поможет быстрее возвратить неизрасходованные деньги — обо всех тратах и остатках на счетах будет видна полная отчетность.

Минусы цифрового рубля

Кроме формы выпуска цифровой рубль ничем не будет отличаться от наличных и безналичных денег, а значит, все деньги будут разделять как минимум один известный минус — испытывать влияние инфляции. То есть в сложной экономической обстановке цифровые рубли не смогут спасти сбережения граждан или сохранить их покупательную способность.

Введение цифровых рублей не увеличит общее количество денег в обращении, и коммерческие банки лишатся части средств, когда их клиенты начнут переводить деньги в цифровую форму и отправлять их в свои кошельки на платформу Банка России. Доходы банков от комиссии и операций снизятся. При этом концентрация денег в одном месте может привести к тому, что любая поломка или хакерская атака повлияют на всю систему.

Потенциально самый важный минус цифрового рубля — он не будет обладать исключительными функциями, которые заметно выделили бы его на фоне наличных и безналичных денег. Фактически ни у коммерческих банков, ни у граждан нет проблем, которые требуют появления новой формы валюты, поэтому быстрое распространение цифрового рубля может быть затруднено низким спросом на него.

Мифы о цифровом рубле

О новой форме рубля говорят уже давно, и постепенно вокруг распространились заблуждения, о которых стоит сказать отдельно.

• Можно ли украсть цифровой рубль. Все цифровые рубли будут лежать в индивидуальном электронном кошельке на платформе Банка России. Доступ к нему сможет получить только сам клиент через приложение банка, поэтому цифровые рубли будут защищены так же, как и обычные безналичные деньги.
• Наличие и безналичные деньги полностью исчезнут. Это не так. Наличные и безналичные деньги останутся, а цифровой рубль просто станет третьей формой валюты. Выбор того, какими деньгами пользоваться, останется за гражданами.
• Если отключат электричество, цифровые рубли исчезнут. Безналичные деньги продолжают лежать на счете в банке вне зависимости от наличия электричества или доступа к интернету. То же самое будет и с цифровыми рублями. Информация о них сохранится на платформе Банка России.
• Цифровые рубли будут иметь отдельный курс. Наличные деньги отличаются от безналичных, но у них нет разного курса, потому что все это один и тот же рубль. То же самое произойдет и с цифровым рублем. Он просто встанет в ряд к существующим формам денег, а соотношение между ними будет — 1 к 1.
• Цифровые рубли удастся потратить только на конкретные товары. Так же, как и любые другие деньги, цифровые рубли можно будет тратить на все виды товаров и услуг.
• С помощью цифровых рублей за гражданами будут следить. Информация по операциям с цифровыми рублями не будет отличаться от той информации, которая связана с безналичными деньгами, а данные об остатках на цифровых кошельках будут защищаться банковской тайной в той же степени, в какой защищаются данные о счетах в банках.
• Цифровые рубли будут сгорать и иметь определенный срок годности. Таких ограничений не будет. Все цифровые рубли будут находиться на электронном кошельке пользователя столько, сколько он захочет, поэтому сгорать цифровые рубли не будут.

Последние новости о цифровом рубле: хронология

За последние три года прошло несколько важных этапов в процессе разработки и тестирования цифрового рубля.

2021 год — в декабре Банк России создал прототип платформы цифровой валюты.

2022 год — платформа Банка России проходила тестирование. Также регулятор разработал дорожную карту, то есть долгосрочный план развития новой формы валюты.

2022 год — разрабатывалось законодательство для старта работ с цифровыми рублями.

2023 год — Банк России развернул тестирование операций с реальными цифровыми рублями. Для этого привлекли небольшое количество клиентов отдельных банков из пилотной группы. В марте этого года восемь банков закончили тестировать переводы между физическими лицами. На этом этапе банки успешно регистрировали, открывали и пополняли кошельки, а также переводили средства от одного клиента другому. При этом Росбанк сумел приобрести на цифровые рубли цифровое золото.

Пилотная группа банков, часть клиентов которых проводила реальные операции с цифровым рублем:

27 июля 2023 — года президент России подписал федеральный закон, который ввел в оборот цифровой рубль. Банк России стал оператором платформы дополнительной формы валюты.

2024 год — в январе еще семнадцать банков присоединились к тестированию пилотной версии цифрового рубля. В их число входят Сбербанк, Тинькофф и Россельхозбанк.

1 марта 2024 года — Банк России провел 25 000 операций с цифровым рублем: 19 000 операций Consumer-to-Consumer (C2C, «потребитель для потребителя») и 6000 операций при оплате в торгово-сервисных точках.

2025 год — планируется начать постепенное введение цифрового рубля в широкий оборот. С течением времени новой формой валюты смогут активно пользоваться все граждане и компании. До 2025 года все операции с цифровым рублем будут проводиться в тестовом режиме.

2030 год — предполагается, что к этому времени цифровой рубль полностью войдет в потребительский оборот и будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.