Как можно понять из самого названия, полис инвестиционного страхования жизни, с одной стороны, инвестиционный, а с другой — страховой продукт. Разберемся, как он устроен и зачем в него инвестировать.
- Что такое инвестиционное страхование жизни
- Как работает ИСЖ
- Плюсы ИСЖ
- Минусы ИСЖ
- Как выбрать полис ИСЖ
- Кратко
Что такое инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый инструмент, который имеет страховую и инвестиционную составляющую.
Такой вид страхования предполагает полное возвращение вложенных средств по истечении срока договора, а также возможность получить доход. Также полис гарантирует выплаты инвестору при наступлении страхового случая. Чаще всего ИСЖ покрывает смерть, инвалидность и иногда потерю трудоспособности. Более подробный список можно найти в договоре страхования.
Однако далеко не все обстоятельства смерти или инвалидности считаются страховыми — у каждой компании есть свой список исключений, с которым обязательно нужно ознакомиться до заключения договора.
Как работает ИСЖ
Чаще всего минимальная сумма договора инвестиционного страхования жизни начинается от 50 тысяч рублей. Эти средства клиент инвестирует на среднесрочную перспективу — от трех до десяти лет. На протяжении этого срока жизнь и здоровье инвестора застрахованы.
Одна часть средств — гарантийная. Как правило, страховая компания передает их в доверительное управление в рамках консервативной стратегии.
Другую часть — инвестиционную — страховая компания инвестирует в финансовые инструменты с высоким потенциалом роста: акции, облигации, биржевые фьючерсы, опционы и пр. В этом случае на доходность инвестиций влияет коэффициент участия страхового полиса, то есть доля от роста инвестиций, которая полагается инвестору. Так, если в договоре коэффициент участия составляет 60%, инвестор получит именно 60% того, что компании удалось заработать, управляя инвестиционной частью его страхового полиса.
10 декабря 2021
Доходность и умеренный риск: когда выгодны инвестиционные облигации
11 минут
Если выбранная стратегия окажется успешной, клиент может получить дополнительный инвестиционный доход. Однако не стоит забывать, что доход все-таки не гарантирован.
Например, вы заключаете договор инвестиционного страхования жизни. Он может предусматривать стратегию, которая, например, допускает вложение до 40% капитала в акции, а остальные 60% — в более консервативные инструменты. Но, согласно договору, ИСЖ защищает ваш капитал и ваши средства будут выплачены в размере не менее 108% от взноса по истечению срока действия договора. То есть, если бы вы напрямую инвестировали в ценные бумаги, вы бы не получили той гарантии, которую вам может дать договор. Вы не только полностью вернете свои деньги с небольшим дополнительным доходом, но и получите возможность заработать в случае роста активов. Такие условия не являются аксиомой на рынке ИСЖ, но могут быть предусмотрены договором.
У такого продукта есть ограничение: если забрать инвестированные средства раньше окончания срока действия договора, можно вернуть лишь их часть. Какую именно — указано в таблице выкупных сумм, которая рассчитывается индивидуально при заключении договора. В некоторых случаях срок возврата денежных средств составляет около тридцати рабочих дней с момента получения страховой компанией заявления о расторжении договора ИСЖ с необходимым комплектом документов.
В ИСЖ предусмотрен так называемый период охлаждения. В течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть. Подробнее об условиях можно прочитать в выбранном вами договоре.
Плюсы ИСЖ
Одним из главных плюсов ИСЖ является защита вложенного капитала — клиент получает обратно свои вложения практически в любом случае. Именно поэтому ИСЖ считается подходящим инструментом для инвесторов, которые не готовы к рискам и самостоятельному совершению сделок на фондовом рынке.
Если инвестор выбрал программу ИСЖ сроком от пяти лет, он имеет возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченного страхового взноса. Максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей, или 15 600 рублей за каждый год.
Также при оформлении договора клиент может назначить конкретного выгодоприобретателя. Если произойдет страховое событие, выплата пойдет только тому человеку, чье имя указано в договоре, а сами средства не будут считаться наследственным имуществом.
24 января 2022
Страховка для инвестора: обеспеченные и необеспеченные облигации
10 минут
Минусы ИСЖ
Без потерь расторгнуть договор раньше времени не получится — именно поэтому при выборе программы страхования обязательно нужно попросить агента показать таблицу выкупных сумм.
Кроме того, доход инвестиционной части страхового полиса ограничен коэффициентом участия. Инвестор может претендовать только на часть полученного страховой компанией дохода. При этом сам дополнительный доход не гарантирован. Есть страховые компании, которые предлагают минимальный гарантированный доход, но чаще всего он даже не покроет инфляцию.
Важно помнить, что средства, вложенные в ИСЖ, не входят в систему страхования вкладов. Это значит, что если страховая компания обанкротится, клиент может потерять деньги.
Как выбрать полис ИСЖ
Перед оформлением полиса инвестиционного страхования жизни необходимо определить сумму и горизонт инвестирования, а также проверить лицензию страховой компании и ее репутацию на рынке.
При выборе программы страхования нужно обязательно выяснить, какие события считаются страховыми, а в каких случаях инвестору точно откажут от выплаты средств. Также важно знать, какие инвестиционные стратегии предлагает компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из них. Однако необходимо учитывать, что доходность договоров ИСЖ в прошлом не гарантирует аналогичной доходности в будущем.
Кратко
- 1 ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это инструмент, который позволяет обеспечить финансовую защиту близких в случае наступления страхового случая.
- 2 ИСЖ имеет инвестиционную составляющую — страховая компания будет инвестировать часть средств в определенные активы. Они обычно прописаны в договоре.
- 3 ИСЖ подходит долгосрочным пассивным инвесторам, которые не готовы к самостоятельному заключению сделок на фондовом рынке.
