Инвестиционное страхование жизни: что это такое и как его использовать в инвестиционной стратегии

Как можно понять из самого названия, полис инвестиционного страхования жизни, с одной стороны, инвестиционный, а с другой — страховой продукт.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый инструмент, который имеет страховую и инвестиционную составляющую. Такой вид страхования предполагает полное возвращение вложенных средств по истечении срока договора, а также возможность получить доход. Также полис гарантирует выплаты инвестору при наступлении страхового случая.

Чаще всего ИСЖ покрывает смерть, инвалидность и иногда потерю трудоспособности. При наступлении страхового случая компания выплатит до 300% от взноса. Однако далеко не все обстоятельства смерти или инвалидности считаются страховыми — у каждой компании есть свой список исключений, с которым обязательно нужно ознакомиться до заключения договора.

Как работает ИСЖ

Чаще всего минимальная сумма договора инвестиционного страхования жизни начинается от 50 тысяч рублей. Эти средства клиент инвестирует на среднесрочную перспективу — от трех до десяти лет. На протяжении этого срока жизнь и здоровье инвестора застрахованы.

Одна часть средств — гарантийная. Как правило, страховая компания направляет ее на вклад или облигации федерального займа.

Другую часть — инвестиционную — страховая компания инвестирует в финансовые инструменты с высоким потенциалом роста: акции, облигации, биржевые фьючерсы, опционы и пр. В этом случае на доходность инвестиций влияет коэффициент участия страхового полиса, то есть доля от роста инвестиций, которая полагается инвестору. Так, если в договоре коэффициент участия составляет 60%, инвестор получит половину того, что компании удалось заработать, управляя инвестиционной частью его страхового полиса.

Часть стоимости полиса идет на оплату комиссии страховой компании. Она известна заранее при заключении договора.

При подписании договора клиент может выбрать определенную инвестиционную стратегию из линейки предлагаемых страховщиком базовых активов: облигации, акции, сырьевой рынок, недвижимость и так далее. Если выбранная стратегия окажется успешной, клиент может получить дополнительный инвестиционный доход. Эксперты заявляют, что в некоторых случаях он может оказаться существенно выше, чем проценты по банковским вкладам. Однако не стоит забывать, что доход все-таки не гарантирован.

У такого продукта есть ограничение: если забрать инвестированные средства раньше окончания срока действия договора, можно вернуть лишь их часть. Какую именно — указано в таблице выкупных сумм, которая рассчитывается индивидуально при заключении договора. Обычно срок возврата денежных средств составляет около десяти рабочих дней с момента получения страховой компанией заявления о расторжении договора ИСЖ с необходимым комплектом документов.

Плюсы ИСЖ

Одним из главных плюсов ИСЖ является защита вложенного капитала — клиент получает обратно свои вложения практически в любом случае. Именно поэтому ИСЖ считается подходящим инструментом для инвесторов, которые не готовы к рискам и самостоятельному совершению сделок на фондовом рынке.

Если инвестор выбрал программу ИСЖ сроком от пяти лет, он имеет возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченного страхового взноса. Максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей, или 15 600 рублей дополнительного дохода за каждый год, начиная со второго года действия договора.

Также при оформлении договора клиент может назначить конкретного выгодоприобретателя. Если произойдет страховое событие, выплата пойдет только тому человеку, чье имя указано в договоре, а сами средства не будут считаться наследственным имуществом.

Страховой полис не считается имуществом, а это значит, что ИСЖ может защитить активы клиента от взысканий, раздела имущества или конфискаций.

Минусы ИСЖ

Без потерь расторгнуть договор раньше времени не получится — именно поэтому при выборе программы страхования обязательно нужно попросить агента показать таблицу выкупных сумм.

Кроме того, доход инвестиционной части страхового полиса ограничен коэффициентом участия. Инвестор может претендовать только на часть полученного страховой компанией дохода. При этом сам дополнительный доход не гарантирован. Есть страховые компании, которые предлагают минимальный гарантированный доход, но чаще всего он даже не покроет инфляцию.

Важно помнить, что средства, вложенные в ИСЖ, не входят в систему страхования вкладов. Это значит, что если страховая компания обанкротится, клиент может потерять деньги.

Как выбрать полис ИСЖ

Перед оформлением полиса инвестиционного страхования жизни необходимо определить сумму и горизонт инвестирования, а также проверить лицензию страховой компании и ее репутацию на рынке.

При выборе программы страхования нужно обязательно выяснить, какие события считаются страховыми, а в каких случаях инвестору точно откажут от выплаты средств. Также важно знать, какие инвестиционные стратегии предлагает компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из них. Однако необходимо учитывать, что доходность по отдельным договорам не определяется доходностью таких договоров, основанной на показателях доходности в прошлом.

Некоторые страховые компании могут менять инвестиционную стратегию после заключения договора — это важный момент, о котором нужно уточнить у страхового агента заранее.