Как составить личный финансовый план и достичь своих целей

Разбираемся, как составить личный финансовый план на год или даже больше, а также том, какие инструменты могут в этом помочь.

Что такое личный финансовый план

Финансовым планированием занимаются компании — еще до наступления четвертого квартала, как правило, верстаются бюджеты на следующий год. Руководители компаний закладывают потенциальные расходы на различные проекты и стараются рассчитать, на какие доходы может рассчитывать компания. Такое финансовое планирование позволяет распределить денежные потоки бизнеса, а детальный анализ расходов и доходов позволяет разобраться в возможностях и продумать, как быстрее достичь финансовых целей.

Например, вы хотите отправиться в отпуск в следующем году. Чтобы это предновогоднее желание исполнилось, вам надо рассчитать, во сколько вам обойдется путешествие и сколько вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы копить на него в комфортном режиме. В этом и поможет личный финансовый план — фактически список ваших доходов и расходов, а также стратегия по их оптимизации.

Иногда планирование собственного бюджета может казаться скучным, поскольку требует педантичного подхода. Однако оно помогает увеличить мотивацию, ведь готовый и прописанный финансовый план — практически детальная инструкция о том, как получить желаемое.

Этапы финансового планирования

Постановка целей. Отправиться в путешествие — отличная цель, но для финансового планирования она недостаточно конкретная. Лучше всего сразу определиться со страной, местом проживания и суммой, которую хотите взять с собой.

Кроме того, финансовых целей может быть несколько. Например, можно поставить целью наконец начать инвестировать еженедельно в консервативные инструменты, чтобы получать пассивный доход или обновить смартфон. Цель может быть как краткосрочной — накопить на крупную покупку к концу года, — так и долгосрочной. Срок достижения цели нужно также определить заранее.

Достижимые цели обычно соответствуют нескольким критериям:

• конкретные;
• измеримые;
• ограниченные по времени;
• реалистичные.

Анализ финансовой ситуации. После того как вы составили список целей к концу года, нужно детально разобраться в доходах и расходах.

Доходы — это ваша зарплата и премия либо доход, который вы получаете каким-либо иным способом. Например, продаете ненужные вещи на «Авито» или получаете налоговый вычет по ИИС типа А. Все доходы лучше записывать — так финансовый план будет подробнее.

Расходы — подробный список того, на что уходят деньги. Список должен учитывать как регулярные расходы, так и редкие покупки. К редким покупкам можно отнести техническое обслуживание автомобиля, покупку полиса КАСКО, обращение к стоматологу или же подарки друзьям на праздники.

Крупные редкие траты будут всегда, но к ним можно подготовиться, если провести детальный анализ своего бюджета. Если не планировать расходы и доходы заранее, денег может попросту не хватить в нужный момент. Поэтому лучше вести таблицу доходов и расходов. Сделать это можно в различных планировщиках, которые сейчас можно установить практически на любой смартфон или же в обычной Excel-таблице.

Оптимизация расходов. Часто у нас не получается достичь финансовых целей, потому что денег не хватает. Возможно, ради исполнения мечты можно чем-то пожертвовать. Например, если вы каждый день выпиваете кофе в любимой кофейне, который обходится вам в 190 рублей, попробуйте от него отказаться.

Примерно столько 22 декабря 2022 года стоили авиабилеты по маршруту Москва — Стамбул — Москва на двоих на первую неделю января 2023 года.

Поиск дополнительных доходов. Если вы привыкли каждый вечер смотреть сериал, возможно, стоит потратить это время на что-то, что может принести дополнительный доход. Например, попросить дополнительную оплачиваемую нагрузку на работе или подработку. Кроме того, вернуть часть уплаченных налогов можно с помощью налоговых вычетов — они распределены в пять групп, поэтому можно подумать о том, как получить такой возврат и потратить его на осуществление мечты.

Инструменты достижения целей

Финансовая дисциплина. Получив деньги — зарплату или премию, лучше придерживаться принципа «сначала заплати себе», описанного в книге Роберта Киосаки «Богатый папа, бедный папа». Он подразумевает, что сначала вы откладываете деньги на вашу цель, а потом распределяете по необходимым статьям бюджета. Это помогает более рационально подходить к тратам и выбирать всегда в пользу необходимых расходов.

Автопополнение. Помимо приложения для учета доходов и расходов или Excel-таблицы, помочь в накоплении на мечту может автопополнение счета. Например, вы решили, что хотите еженедельно пополнять брокерский счет и инвестировать. Вы рассчитали, что можете откладывать 5 000 рублей еженедельно, чтобы покупать ценные бумаги.

Чтобы не забывать пополнять брокерский счет, настройте автопополнение. Сейчас оно доступно для владельцев карт Банка ГПБ (АО). Зайдите в сервис Газпромбанк Инвестиции, выберите нужный вам счет — брокерский или ИИС, нажмите «Пополнить» → «Автопополнение», введите реквизиты карты, сумму и срок регулярного пополнения. Эта сумма будет списываться со счета автоматически.

Инвестирование. Этот инструмент, как правило, подходит долгосрочным инвесторам, которые рассматривают вложения от года. Например, ваша цель — накопить с помощью инвестиций 10 миллионов рублей к 65 годам. Допустим, планируемая доходность — 10% годовых. Если вы начнете откладывать в 30 лет, вам потребуется ежемесячно покупать активы примерно на 23 810 рублей и не выводить начисляемые проценты, то есть реинвестировать их.

Если вы не знаете, какие активы выбрать, вам помогут индивидуальные инвестиционные рекомендации от экспертов сервиса Газпромбанк Инвестиции. Это персонально собранные подборки ценных бумаг с учетом его отношения к возможной просадке портфеля, объему инвестиций и ряда других факторов. Сейчас они доступны пользователей приложения Газпромбанк Инвестиции на операционной системе Android.

Чтобы запросить индивидуальную инвестицию в мобильном приложении Газпромбанк Инвестиции, откройте раздел «Другое» и выберите пункт «Инвестиционный профиль». На открывшемся экране нажмите «Определить профиль» и при необходимости подпишите договор инвестиционного консультирования с помощью кода из SMS. После этого ответьте на вопросы анкеты, чтобы мы определили ваш профиль: консервативный, умеренный или агрессивный.

Если согласны с определенным инвестиционным профилем, нажмите кнопку «Подтверждаю», если нет — пройдите тестирование заново.

Можно поставить целью не только копить, но и получать определенную сумму, то есть иметь пассивный доход в каком-то определенном объеме. Например, получать определенную сумму по купонам ежемесячно. В таком случае вы можете включить в портфель шесть облигаций, купоны по которым выплачиваются дважды или четырежды в год, но в разные месяцы. Такую подборку уже составили эксперты сервиса Газпромбанк Инвестиции.

Регулярный чекап личного финансового плана. Как многие делают чекап здоровья, также нужно делать и чекап финансового плана. Возможно, не каждый месяц, но раз в квартал проверять, получается ли у вас достичь финансовых целей в запланированные сроки, не превышаете ли вы таблицу расходов. Кроме того, такой анализ позволяет лучше управлять деньгами, если ваши расходы выросли.

Как защититься от рисков

Конечно, существует вероятность, что накопить на мечту может получиться не сразу — например, вам понадобится сменить работу, возникнут серьезные непредвиденные расходы или же вы поймете, что путешествие в этом году стоит отложить и потратить эти деньги на образование.

Чтобы от этого защититься, лучше всегда включать в свой план накопления на подушку безопасности. Ее идеальный размер должен быть равен 3–6 вашим заработным платам и позволять прожить этот период, существенно не урезая расходы. На подушку безопасности лучше откладывать ежемесячно. Эксперты рекомендуют хранить подушку безопасности в консервативных инструментах — например, вкладах, которые застрахованы.