Как накопить на пенсию на фондовом рынке

В каком-то возрасте многие понимают, что не хотят или не смогут работать на пенсии. Если не хочется рассчитывать только на компенсацию от государства, то можно самостоятельно копить деньги, попробовать вложить их в бизнес или инвестировать на фондовом рынке.

Может показаться, что банковский вклад — это тоже выгодная инвестиция, но на самом деле деньги постоянно теряют покупательную способность из-за инфляции. По данным statista.com, в среднем по миру на одну и ту же сумму каждый год можно купить на 3–3,5% меньше, чем в прошлом году. Если доходность банковского депозита не перекрывает инфляцию, то инвестор не зарабатывает, а теряет деньги.

Обогнать инфляцию поможет фондовый рынок, но доходность от инвестиций можно только спрогнозировать, опираясь на исторические данные.

Например, начиная с 1990 года инвестиции в крупнейшие американские компании, которые входят в индекс S&P 500, в среднем приносят по 11,71% годовых в долларах — несмотря на кризисы и пандемию. За тот же период ставки по долларовым депозитам не превышали и половины от этой суммы, а в 2021 году российские банки редко предлагают больше 1% годовых.

Как инвестировать и копить на пенсию

Для начала нужно определиться, какую сумму и к какому возрасту вы хотите иметь на счете. Например, можно решить к 65 годам накопить один миллион долларов. Поначалу цель кажется нереалистичной, но ее можно достичь, придерживаясь строгой финансовой дисциплины — еженедельно или ежемесячно пополняя брокерский счет. Это даст возможность регулярно наращивать капитал и реинвестировать доход от вложений. Так в инвестиционных расчетах появляется сложный процент.

Сложный процент — это причисление процентов к сумме вклада. Например, если инвестировать 100 долларов на десять лет с потенциальной доходностью 10% годовых и каждый год снимать проценты, то доход от инвестиций будет возможен до 550 долларов. Если не снимать проценты, то доход будет уже 753 доллара.

Чем раньше начать копить и инвестировать, тем меньше придется откладывать ежемесячно. Возьмем озвученную цель: накопить с помощью инвестиций один миллион долларов к 65 годам. Планируемая доходность, основанная на исторических показателях, — 10% годовых.

Получается, если решить в 30 лет накопить к пенсии миллион долларов, для этого потребуется ежемесячно покупать активы на 307,5 долларов и не выводить начисляемые проценты, то есть реинвестировать их. Главное — сохранять финансовую дисциплину.

Какие именно активы доступны инвестору

Инвестировать нужно только в те инструменты, в которых вы разбираетесь. Если покупать активы наугад, то спрогнозировать доходность будет невозможно, поэтому для начала нужно понимать различия между акциями, облигациями и инвестиционными паями паевых инвестиционных фондов (ПИФы).

Акции — это ценные бумаги, которые подтверждают владение долей в компании. Вкладываясь в акции, инвестор имеет возможность регулярно получать часть прибыли организации в виде дивидендов или ждет роста стоимости ценной бумаги, чтобы продать ее подороже и заработать на разнице. Какие бывают акции →

Облигации — долговые ценные бумаги. Их выпускают государства, муниципалитеты и частные компании, чтобы занять у инвесторов деньги на фондовом рынке. При покупке облигации инвестор заранее знает потенциальную доходность, поэтому может спрогнозировать прибыль от инвестиций, а также может регулярно получать процентный доход в виде купонов. Как устроены облигации →

Инвестиционные паи ПИФ — инвестиционные инструменты, которые состоят из готового набора активов, например акций, облигаций, депозитарных расписок, ETF, производных финансовых инструментов. С помощью ПИФ инвестор вкладывается в несколько активов одновременно, поэтому портфель получается диверсифицированным. Подробнее о фондах →

Профессиональный инвестор всегда придерживается правила диверсификации, то есть не вкладывает все деньги в один актив, а распределяет капитал по разным финансовым инструментам. Например, одновременно держит в портфеле акции компаний из разных отраслей и облигации: государственные и коммерческие. Идея в том, что если одна или несколько ценных бумаг временно приносят убыток, то он перекрывается прибылью от других активов.

Чтобы повысить доходность инвестиционного портфеля и выйти на пенсию с более солидным капиталом, лучше реинвестировать возможную прибыль прибыль, полученную с дивидендов и купонов, — покупать на эти деньги другие активы.

Выбор брокера: как обеспечить дополнительную надежность

Надежность инвестиций и сохранность денег инвестора зависят не только от правильно подобранной инвестиционной стратегии, но и от брокера. Чтобы выбрать подходящую брокерскую компанию, нужно проверить лицензию и узнать условия для инвесторов.

Лицензия. Обязательно, чтобы у брокера была лицензия ЦБ РФ: в этом случае Центральный банк следит за деятельностью компании и защищает инвесторов от мошенников. Посмотреть реестр лицензированных брокеров можно на сайте ЦБ РФ. Чем дольше компания работает по лицензии и чем больше у нее клиентов — тем лучше для инвестора.

Поддержка. Начинающему инвестору может быть непросто разобраться с биржей или сервисами брокера, поэтому важно, чтобы сотрудники службы клиентской поддержки были на связи в удобное время и быстро отвечали на вопросы. Чтобы проверить их работу, можно обратиться с вопросами до подписания договора.

Обучение. Некоторые брокеры предлагают бесплатное обучение для клиентов, например проводят семинары и вебинары, публикуют экспертную аналитику рынка, создают обучающие курсы. Начинающему инвестору это поможет разобраться в основах фондовой биржи.

Все советы по выбору брокера мы собрали в одной памятке. Скачать →

Для инвестиций нужен брокерский счет

Чтобы покупать финансовые инструменты на фондовой бирже, нужно открыть брокерский или индивидуальный инвестиционный счет.

1. Брокерский счет — для инвестиций без ограничений: снимать деньги можно в любое время, а максимальной суммы пополнения нет. На счет можно вносить рубли, евро или доллары США.
2. Индивидуальный инвестиционный счет, ИИС — для получения налоговых вычетов от государства: инвестор не платит НДФЛ с дохода от инвестиций или получает до 52 000 рублей в год при наличии официального дохода. Пополнять ИИС можно только рублями, максимум — на один миллион в год, а выводить деньги нельзя в течение трех лет. Как получить налоговый вычет →

Инвестор может открыть сколько угодно брокерских счетов, а ИИС может быть только один. Открыть любой счет можно онлайн в приложении Газпромбанк Инвестиции: понадобится паспорт, ИНН или подтвержденная запись на Госуслугах.

Инвестиции невозможны без обучения

Инвестору следует помнить, что фондовый рынок не гарантия дохода, а для увеличения капитала нужно учиться. Чтобы помочь вам лучше разобраться в инвестициях, научиться оценивать компании и принимать взвешенные инвестиционные решения, мы выпустили бесплатный обучающий курс для начинающих инвесторов. Обучение состоит из 13 уроков: статьи, тесты и вебинары. Записаться на курс для инвесторов →

Руководители сервиса Газпромбанк Инвестиции регулярно проводят прямые эфиры с приглашенными экспертами. Там мы обсуждаем инвестиционные идеи, разбираем сложные термины и отвечаем на вопросы участников. Послушать старые эфиры и участвовать в новых можно в нашем канале в Telegram. Подписаться на Газпромбанк Инвестиции →

Если вы не уверены в своих силах и хотите попробовать инвестировать, не вкладывая собственные деньги, можете воспользоваться демосчетом. Счет появляется сразу после регистрации в приложении — пополните его на любую сумму виртуальными деньгами, купите активы и посмотрите на результат через некоторое время.